「助学贷款申请书范文」阿里小额贷款的风险

摘 要

阿里小额贷款

 

阿里小额贷款是阿里金融为其会员提供的一款以借款人的信誉发放的贷款。由于不是传统的贷款模式,阿里小额贷款也有不少风险,包括相关政策的不确定、数据所带来的客户群限制等。下面是关于阿里小额贷款的风险。

1、相关政策的不确定性

阿里小额贷款公司目前虽然是小额贷款公司,但却不同于传统小额贷款公司,主要通过网络审批发放贷款,这使得其身份非常不同,定位也完全不清。监管当局认可了小额贷款公司的法人身份,但是仍然在以非金融机构的企业来对待,且其未来的定位模糊,发展路径不明。

再加上我国处于市场经济改革的关键时期,金融改革、利率市场化都在有序推进,这样的机构面临较大监管风险。在我国的法律体系中也尚没有一套法律来界定其法律归属。而且小额贷款公司在我国的历史并不长,是我国金融改革的阶段性产物。

一直以来,小额贷款公司的法人资格没有确立。在监管当局的要求中指出,只有在小额贷款公司的最大股东或唯一股东是银行业金融机构的情况下,小额贷款公司才可以转型为小额贷款公司。阿里小贷公司首先需要找到一家金融机构作为主发起人,即最大股东,才能设法完成转型银行之路。这无疑给阿里小贷未来带来了更多的不确定性。

2、数据所带来的客户群限制

目前阿里小额贷款的贷款人群多分布于产业链的销售与消费端,在产业链的其他环节,如生产、研发、采购、制造、物流等环节却缺少信贷客户,是属于贷款服务的盲区。这是受制于其电子商务的经营模式的。

阿里集团旗下的企业多提供的是消费、销售的平台服务,只有这一段的贸易行为、交易数据是可以获得的。因此信贷也集中于这一环节,这种模式还有待后续发展,来更好的为更多的产业链端口企业服务。这对于数量庞大的制造业企业可能影响甚微。且阿里小贷目前服务的企业绝大多数为阿里巴巴的会员企业,未来能否实现所有企业的金融服务还需要时间的检验。

3、自有资金来源的限制

阿里小额贷款资本金只有24亿元,这是与传统银行无法比拟的。资金的缺乏与否以及资金成本的高低、来源的方式多少会成为阿里小额贷款能否继续扩大经营的根本决定因素。资金来源是否充足是小额贷款公司能否持续稳定发展的重要保障。

根据相关规定,小额贷款公司从银行业金融机构融入的资金最多为其资本净额的一半,这明显不足以满足小贷公司发展的需要。虽然阿里小额贷款通过资产证券化、信托融资、理财产品等扩大了资金量,但是这些方式的资金成本较高,且面临较大的政策风险,银监会可能随时叫停这样的融资方式。小额贷款公司发展除了有上述的约束外,也较大的受到税收的制约。因为相比于银行等金融机构,小贷公司需要付出更大的税收成本。因此这样的现状无疑会极大的阻碍阿里小贷的后续发展。