「房贷利率计算器」达人贷蜂巢风控体系,专为小微金融定制

摘 要

蜂巢,顾名思义,是蜂群生活和繁殖后代的处所,呈六边形排列。大自然的智慧总是能带给人类启迪,因为这种六边形结构消耗可以在消耗材料最少的同时获得最大的空间利用,且非

 

蜂巢,顾名思义,是蜂群生活和繁殖后代的处所,呈六边形排列。大自然的智慧总是能带给人类启迪,因为这种六边形结构消耗可以在消耗材料最少的同时获得最大的空间利用,且非常坚固,故被应用于飞机的羽翼以及人造卫星的机壁。这也正是达人贷风控团队自主研发出蜂巢风控体系的灵感之源,以IPC信贷技术、大数据征信、信贷工厂流程、评分卡模型、专家决策引擎、分节点贷后管理六大核心能力组成正六边形,各部分有机结合,催生出最严密牢固的风控体系。

蜂巢中的每个蜜蜂虽然渺小,但通过有组织的分工协作,自发形成了一个有机整体,不断生产出鲜甜的蜂蜜。而达人贷蜂巢体系代表的正是这种严密系统有序的组织结构,分工合理,严谨有序:以IPC信贷技术、大数据征信、信贷工厂流程、评分卡模型、专家决策引擎、分节点贷后管理等六大核心能力为基础,达人贷的每比贷款流程都分为三大步骤、十几个风控节点。

达人贷采取以IPC为核心、大数据征信为辅的多节点漏斗式层层筛选的贷前审查模式;贷中以信贷工厂模式构建严谨的审批流程,专家决策引擎进行额度审批;贷后坚持对借款人及项目及时监督,在逾期客户的管理上采取多节点多步骤层层递进的催收方式,依据逾期天数划分不同阶段由不同人员来跟进。

一、 贷前审查——以IPC为核心、大数据征信为辅的多节点漏斗式审查模式

IPC是德国国际项目咨询公司名字的缩写,是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司。而IPC信贷技术则是该公司在小企业贷款技术上总结的一套行之有效的办法,并且在对外技术输出中取得了良好的效果,被各国银行业广泛使用。IPC信贷技术在全球已经发展了三十多年,于本世纪初进入国内,国内有数百家商业银行和小贷公司学习和使用过该技术。

达人贷蜂巢风控体系是由达人贷拥有一批经验丰富的IPC风控技术专家,经过多年的积累,建立起的一套完善的风控体系,该体系开发和利用国内外先进的风控技术和风控模型,使达人贷在小微金融风险控制领域达到了行业领先的水平。

与此同时,运用大数据和信息技术,针对海量的信息数据进行过滤和辅助判断,也是达人贷贷前审查的重要环节之一。基于大数据征信的风险识别和评估技术,直观呈现用户信用状况的信用评分,过滤有潜在风险客户的行业关注名单,通过一系列量化的参数,有效控制信用风险。目前,达人贷已签约芝麻信用、宜信致诚、上海资信、安融惠众和蜜蜂数据等多家知名征信服务平台,力求从多维度严密风控,充分保障投资人资金安全。

在中国,90%以上为小微企业,是我国经济体中最为活跃的细胞之一。但这个庞大的群体受制于缺乏抵押物、没有规范的财务表和我国征信环境的不完善等因素影响,往往很难获得传统金融机构的贷款。而IPC信贷技术的引入,就可以帮助风控人员通过更具科学性、逻辑性的方法系统挖掘借款人信息,将具备相应的还款意愿和还款能力的借款人筛选出来,给予资金支持。

二、 贷中决策——以信贷工厂模式构建审批流程,专家决策引擎进行额度审批

“信贷工厂”最早是新加坡淡马锡公司提出。核心是对信贷流程进行功能性切割。共设置接近二十个岗位,以类似工厂生产线的模式,将小企业金融服务岗位做流水线式分工,以专人专职、分工明确的标准化操作实现小企业金融业务的批量化管理。主要工序包括市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清收等六个主要环节。

上述六项流程专人专岗操作,客户经理在接受业务申请时便可根据《标准工作手册》,通过评级系统进行初步评级和打分,不符合政策准入条件的可当即拒绝。对于符合准入条件的,则根据标准化的调查报告模板进行调查并填制调查报告。小企业的评级系统设计应尽可能简化,操作人员一般可在10~30分钟内完成。审查审批人员主要依据客户经理提交的信贷调查报告,结合产品的风险特征,发挥专业审批经验,通过系统进行在线审批。一般情况下审查审批人员不直接与借贷企业接触,但对借款企业的核心业务需现场核查。

如果说IPC是手动定制,信贷工厂就是大宗生产;如果说IPC是并联电路,信贷工厂就是串联电路;两者各有千秋,达人贷的风控体系中将IPC和信贷工厂模式相结合,既采取了信贷工厂模式中流程化管理的思路,避免了信贷员层面的道德风险、操作风险过于集中,也提高了整体的运营审批效率;同时吸收IPC信贷技术中的现场考察、交叉检验的核心,通过信贷员与客户接触和现场考察挖掘借款客户的软信息,降低被欺诈和骗贷的风险。对于小微企业的资金诉求普遍是短、频、快的当下,达人贷完美的契合了用户的需求,更加严谨的推出了满足小微金融的产品。既保证了投资人的资金安全,也为小微企业带来了帮助。

三、贷后管理——多节点多步骤层层递进的贷后管理


贷后管理是信贷管理的最终环节,对于确保贷款安全具有至关重要的作用。顾名思义,贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化,及时发现可能不利于贷款按时归还的问题,并提出解决问题的措施。

根据达人贷的贷后管理经验,小额信用贷款容易产生惯性逾期,需要有紧密的跟踪。达人贷对于逾期客户的管理,采取了蜂巢风控体系中多节点多步骤层层递进的催收方式,依据逾期天数划分为不同阶段:A阶段:1-5天;B阶段:6-30天;C阶段:31-60天;D阶段:61-90天; E阶段:90-180天以上;F阶段:180天以上,并针对不同阶段采取不同催收措施——

A阶段:逾期1-5天;发出还款提醒短信、电话提醒

B阶段:逾期6-30天;发送逾期状态短信,电话催收,寄出催收信函并外访催收

C阶段:逾期31-60天;增加电话催收频率,外访催收并合理谈判、告知其失信的严重性。

D阶段:逾期61-90天; 强力电话催收,加大施压力度,为逾期客户办理债务重组,合理处置抵押资产;若客户刻意逃避,则联系其直系亲属、工作单位。并发律师催收函。

E阶段:逾期91-180天;委托合规机构进行催收,并通过法律清收

F阶段:181天以上;坏账核销处理,并委托合规机构进行催收,并通过法律清收。

在贷后的管理上,达人贷坚持对借款人及项目及时监督,定期对客户进行监控,走访授信客户并及时取得财务资料,监测经营或工作是否正常。对于每一个贷款客户建立完善客户管理档案、还款电子流程表,贷款期内密切关注借款人还款情况,实地走访借款客户,了解借款客户经营情况及还款意愿。业务员定期进行电话还款提示,将可能出现的风险控制在萌芽期间,有效防范风险。