「农业银行无抵押贷款」新常态下完善互联网金融监管的建议

摘 要

现阶段经济发展面临着下行舆论压力,需要国际金融进行改革和金融创新迈出极大脚步为经济发展助力。互联网金融

 

现阶段经济发展面临着下行舆论压力,需要国际金融进行改革和金融创新迈出极大脚步为经济发展助力。互联网金融在弥补现代国际金融严重不足、支持小微中小企业持续发展、推动社会大众创业者各个方面具有不可替代的作用,因此更加重视。





互联网金融作为国际金融与互联网结合的中间体,不仅具有业务的现代风险,同时还具有现代业务以外的立法风险、网络安全风险和新技术风险,如何对互联网金融进行监管成为一项国际性问题。2015年7月,中国人民银行等十公安部下发《关于促进互联网金融身体健康持续发展的监督看法》(下述简称《监督看法》),提出了加强互联网金融监管的准则和马克思列宁主义,但这仅是一种行政性的监督看法,不可能解决现阶段互联网金融监管所面临的所有难题,互联网金融监管依然任重而道远。





互联网金融持续发展





面临的突出难题





互联网金融作为金融创新的一种方式,目前为止面临着不少难题:





一是法律依然滞后。业务遵从的是原有立法,新银行业态出现后常常找不到比较应的立法,只有当风险累积到一定高度时相关法律才会提上议事日程。《监督看法》不是立法,对各类互联网金融业务的持续发展和监管只能作笼统的法规,难以进行简化,一些互联网金融的明确业务还缺乏清晰的法规。据有关统计显示,2014年中华民族第三方支付数量超过18731.5亿元,上年增长84%,虽然针对金融机构的支付规章目前为止最少有60多项,但针对第三方支付机构的规章基本上没有。





二是监管整体仍不尽合理。《监督看法》具体互联网支付业务由中国人民银行监管,网络贷款业务(P2P)由银监会监管,股份众筹融资业务由中国证监会监管,互联网基金会卖出、互联网银行业务分别由银监会、保监会监管,这种监管依然是现代“动身三会”的机构监管方式,而互联网金融业务型态简单,所涉银行小而分散,且以民营为主,现代监管难以对它们全面性有效地覆盖。





三是业务开展受到各种负面暴力事件的负面影响。由于准入投票率不高、监管覆盖不全,目前为止互联网金融业务更加呈现出良莠不齐的态势,有的互联网金融机构借助监管空档从事非法吸收香港市民利息、非法筹资等业务,有的互联网金融机构借助数据不透明非法侵占投资人的经费,有的互联网金融机构自身防范风险的战斗能力脆弱、操作不法规,使投资人的经费造成了伤亡。据2015年9月召开的“互联网金融持续发展高层论坛”透露,仅2015年以来出现停牌、停业、失联、卷款外逃的P2P的平台就有497家。随着各种负面暴力事件的大大出现,互联网金融的形像受到了负面影响。





四是支持业务持续发展的根基还很脆弱。互联网金融对新技术的依赖高度极高,后期虽然不少有战斗力的互联网中小企业介入,使互联网金融开办的新技术的平台得到了较慢持续发展,但随着涉足该各个领域的中小企业更加多,新技术保障严重不足的风险也在加大,互联网作为香港市民的平台,很更容易受到骇客的攻击,据专业知识信息安全试验的平台“安全漏洞盒”发布的《2015年下半年国际金融企业信息安全调查报告》,截至2014年初,已有165家P2P的平台受到网络攻击,造成该系统瘫痪、统计数据被恶意更改、经费被洗劫等后果原因,“每天都有P2P的平台因为网络攻击而面临倒闭”,安全性情况感到触目惊心。





完善互联网金融





监管的明确提议





针对现阶段互联网金融业务持续发展面临的突出难题,对完善互联网金融监管提出以下几点提议:





一是尽早完成互联网金融法律。《监督看法》提出“开展互联网金融各个领域法律研究工作,适时出台相关管理工作法规”,目前为止看这项管理工作必需提速,应尽早制定出台《互联网金融法》及其设施的行政事务规章,自然科学定义互联网金融的基本概念,具体各类业务的物理性质和法规,按照有所不同业务类别具体监管整体,确定互联网金融的立法威望。在确立违法监管准则的同时,要坚持有助于监管的准则,不能因为监管捆住了互联网金融的双脚,更不能超越立法明确规定对长时间的互联网金融业务加以种种限制。





二是更进一步简化监管整体。根据外国互联网金融监管的专业知识,地方中央政府在监管中可以发挥极大的作用,以加拿大为例,互联网贷款业务(P2P)基本上集中在联邦政府和州层次下设的监管机构中,而中华民族港澳地区索性将小额贷款该公司统合民警务机构管理工作,实践中这些做法都收到了不错的视觉效果。同时根据业务类别和特征的有所不同,更进一步简化互联网金融业务的监管整体,突出地方中央政府以及工信、互联网管理工作机构在监管中的作用,为此要加强地方法律,加快行政事务规章、法律法规的制定,具体各监管整体的法律责任和职权,加强协调联动。