「二手房抵押贷款流程」怎样破解中小企业银行贷款难题

摘 要

中小企业贷款

 

在发达国家或发展中国家中,中小企业是国家经济发展的重要支柱。我国自从改革开放以来,国内的一些中小企业取得了长足的发展,中小企业已经成为我国经济增长的巨大动力。然而,对于我国中小企业融资的研究仍处于起步阶段,对中小企业的融资情况的分析远远低于中小企业家需求,影响了这些企业的生存和发展。

我国中小企业融资困境成因

融资双方信息不对称。信息不对称性是指交易双方对交易信息掌握的程度不同,进而使得信息缺乏的一方在交易过程中处于劣势地位。就一般情况而言,卖家对商品信息的掌握程度明显高于买家。按照这样的分析,在金融市场中,就某一项目成功率和回报率的了解程度而言,借贷方明显比贷款方更具有优势。在这种信息不对称的情况下,就容易出现逆向选择和道德风险。

我国经济大环境不完善。一是不健全的社会信用体系。目前,虽然人民银行成立了企业征信系统,然而很难依据系统中的指标对中小企业的信用情况作出准确判断。二是社会信用担保运作不规范。集中体现为:分担风险的百分比不协调;承保机构得到的扶持不到位;部分银行并不认可中小担保公司。三是不完备的法律和法规。针对中小企业融资困难的一系列法律法规,对于解决中小企业的融资困难问题并未形成一个完备的系统,甚至有些政策起到相反的效果。

中小企业自身存在诸多问题。一是管理体制的不健全,通常中小企业的管理体制为家族或者个人化管理的模式,这明显会加大对中小企业的投资风险,因为这种管理体制缺乏科学的约束机制;二是融资渠道较少,缺少远期的发展规划,科研投入不足,产品竞争力较低。

银行等金融机构服务不到位。一是贷款所需的综合成本提高。当前情况下,很多中小企业反映银行等贷款组织要求企业为所需贷款提供财产保险,金额大约在贷款总金额的0.2%~0.3%,以及高层管理者的意外保险,金额大约在抵押物金额的0.2%左右,还有其他一些相关费用,使得企业的贷款成本远远高于名义上的贷款利率成本。二是银行在对中小企业的信贷条件中过于关注抵押。根据人民银行的调查可知,在中小企业贷款中,房产抵押以及其他相关的不动产抵押所占比例为59.5%,信贷所占比例仅为9.8%左右。与此同时,对厂房等生产要素的抵押比率设定值较低,通常情况下仅为30%~50%左右。

贷款审核期限较长,很多中长期贷款很难得到审批。当前情况下,贷款的审核期限从原来的3~10天,延长至2007年后的15~30天。

中小企业银行融资困境破解对策

完善中小企业信用制度,消除贷款双方的信息不对称。首先要探究和建立我国征信发展的方针和方式,逐步增强对征信市场尤其是对中小企业评级业务的监督,要统一中央和各级地方政府对中小企业的监督准则,最终逐渐将征信制度标准化。其次是要努力推进中小企业信用体系试点工作的进行,努力建设完备的中小企业信用系统,完善信用体制。可以尝试从各级地方政府入手,在众多金融机构的合作下创建公司的数据库和公司管理者的个人信息中心,政府将所得到的数据结果与合作的金融机构共同分享。最后是要增强关于征信制度的立法力度。

完善针对中小型企业的担保系统。首先要创建围绕政府的针对中小型企业的融资担保系统。其次是要建立在市场经济中可行的担保机构。在这一过程中,银行和银行监督部门要与其他相关部门紧密合作,努力实现整个担保行业的良性发展。最后,要借鉴其他国家解决类似问题的经验和方法。例如在美国,得益于纳斯达克的建立和风险投资业的兴起,中小企业的融资困难得以解决。

努力发展中小型银行。由于中小型银行通常为地方性规模较小的金融组织,因此在对地方性的中小企业融资方面具有较大优势。由于都是地处在同一范围较小的地方性城市,中小型银行和中小企业的合作关系紧密,相互之间较为了解,这就有利于解决在贷款过程中交易双方的信息不对称问题。因此,中小型银行对中小企业的经营状况和财务表现具有较大的话语权。

银行在信贷业务上的创新。由于我国经济承接之前的计划经济体制,金融机构大多是以服务大中型国有企业为宗旨,而非中小创业型公司。因此需要对金融机构在信贷业务上进行创新来实现与中小企业所需的信贷业务相匹配,以适应中小企业的贷款特点。首先要对信贷技术进行创新。目前我国银行普遍采用一些对信息和抵押担保要求较高需要硬性指标(例如财务报表和抵押担保)的贷款模式。而这种贷款模式的门槛条件对于中小企业来说非常高,这是由于中小企业的信息相对不透明,并且尚未建立起中小企业的信用担保体系所导致的。因此,我国银行应该针对中小企业贷款特征做出有针对性的贷款政策改革,这样才能使得中小企业的贷款需求得到最大满足。

其次要对抵押方式进行创新。由于中小型公司的生产规模较小,公司所积累的固定资产数额也不会太多,有些厂房和机器等不动产甚至是通过租赁的方式短期获得的,无法作为抵押资产来申请贷款。而相比于国际社会所流行的流动资产担保,我国银行现阶段大多数贷款的抵押方式仍然为不动产抵押,这一担保方式大大提升了中小企业的贷款难度。在国外动产抵押已经成为一种潮流,并形成了一套完整成熟的理论和操作模式,一些存货单和应收账款甚至是知识产权都能成为流动资产抵押来申请贷款,这些措施为中小企业的发展提供了广阔空间。

逐步改善中小企业融资环境。要解决中小企业融资困难的问题,首先,需要改善的是中小企业的融资环境,为中小企业建立一个完善的融资环境是发达国家和发展中国家的共同目标。建立良好的融资环境首先需要完善的就是中小企业的信息环境。由于我国经济处于转型时期,社会对于中小企业的信息掌握还不够全面,企业的信用制度评价和征信系统也尚未完善,并且银行也缺少相关收集信息的人员和奖励措施,这就使得中小企业的发展和经营信息严重不足,如此,银行等金融机构对企业的投资就会有所保留。再者,发展一些能够用于资产信用调查和评级的中介机构对于中小企业融资也是必不可少的。在一些发达国家中,存在着很多营利性的民间机构,这些机构专门从事搜集中小企业的信用、经营以及财务等方面的状况,之后将这些得到的信息卖给一些从事投资的投资银行和金融机构从中获得利润。事实上,这一产业在美国已经成为一个较为庞大且成熟的新兴产业,拥有从业人员2.2万,年销售额达到28亿美元。目前,在我国缺少专业的信用评级机构,并且缺乏一系列的与国际接轨的信用评级理论和方法,这就使得中小企业在融资过程中变得更加被动和困难。